Calculadora de amortización de tarjeta de crédito

La fórmula de amortización

Una tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo que queda cada mes. La tasa mensual es TAE ÷ 12 ÷ 100 y cada mes se suman intereses de saldo × tasa mensual antes de aplicar tu pago. Con un pago mensual fijo M, el número de meses hasta llegar a saldo cero es n = −ln(1 − r·B ÷ M) ÷ ln(1 + r), donde r es la tasa mensual y B es el saldo inicial. La trampa oculta en esa fórmula es el término dentro del logaritmo: si el pago M no es mayor que los intereses del primer mes (r·B), el valor se vuelve cero o negativo, el logaritmo no está definido y el saldo nunca baja. Esa es la versión matemática de «pagar solo el mínimo te mantiene endeudado para siempre».

Dos formas de planificar

Esta calculadora funciona en ambas direcciones. En modo pago introduces una cantidad mensual fija y calcula el número de meses y los intereses totales que pagarás en el camino. En modo objetivo introduces los meses en los que quieres quedar libre de deudas y reorganiza la fórmula de amortización para hallar el pago necesario: M = B × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Cambiar de modo te permite responder a ambas preguntas —«¿cuánto tardaré?» o «¿cuánto debo pagar para terminar en ese plazo?»— sin abrir una hoja de cálculo. Subir un poco el pago suele reducir de forma drástica el tiempo y los intereses totales, porque una mayor parte de cada pago ataca el capital.

Cómo salir de deudas más rápido

La palanca más importante es pagar más del mínimo. Como los intereses se cobran sobre el saldo restante, cada euro extra de hoy ahorra intereses compuestos mañana. Evita añadir nuevos cargos mientras reduces la deuda de la tarjeta, ya que las compras nuevas anulan tu progreso. Una TAE más baja, conseguida con una transferencia de saldo o una tarifa negociada, también reduce la parte de intereses de cada pago, pero ten cuidado con las comisiones de transferencia. Todas las cifras aquí son estimaciones calculadas íntegramente en tu navegador, sin cuenta, sin subir extractos y sin consulta de tasas en directo. Confirma las cifras exactas con el emisor de tu tarjeta, cuyas reglas de pago mínimo y capitalización diaria pueden diferir ligeramente de este modelo mensual.