Calculateur de remboursement de carte de crédit

La formule de remboursement

Une carte de crédit facture des intérêts sur le solde restant chaque mois. Le taux mensuel est TAEG ÷ 12 ÷ 100, et chaque mois des intérêts de solde × taux mensuel sont ajoutés avant l'application de votre paiement. Avec une mensualité fixe M, le nombre de mois pour atteindre un solde nul est n = −ln(1 − r·B ÷ M) ÷ ln(1 + r), où r est le taux mensuel et B le solde initial. Le piège caché dans cette formule est le terme à l'intérieur du logarithme : si la mensualité M n'est pas supérieure aux intérêts du premier mois (r·B), la valeur devient nulle ou négative, le logarithme n'est pas défini et le solde ne baisse jamais. C'est la version mathématique de « ne payer que le minimum vous garde endetté pour toujours ».

Deux façons de planifier

Ce calculateur fonctionne dans les deux sens. En mode paiement, vous saisissez une mensualité fixe et il détermine le nombre de mois et le total des intérêts que vous paierez en chemin. En mode objectif, vous saisissez le nombre de mois au bout desquels vous voulez être libre de dettes, et il réorganise la formule d'amortissement pour trouver la mensualité requise : M = B × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Changer de mode vous permet de répondre aux deux questions — « combien de temps cela prendra-t-il ? » ou « combien dois-je payer pour finir d'ici là ? » — sans ouvrir de tableur. Augmenter un peu la mensualité réduit généralement fortement la durée et le total des intérêts, car une plus grande part de chaque paiement s'attaque au capital.

Sortir plus vite de la dette

Le plus grand levier est de payer plus que le minimum. Les intérêts étant calculés sur le solde restant, chaque euro supplémentaire versé aujourd'hui économise des intérêts composés demain. Évitez d'ajouter de nouvelles dépenses pendant que vous remboursez la carte, car de nouveaux achats annulent vos progrès. Un TAEG plus bas, obtenu par un transfert de solde ou un taux négocié, réduit aussi la part d'intérêts de chaque paiement, mais méfiez-vous des frais de transfert. Tous les chiffres ici sont des estimations calculées entièrement dans votre navigateur, sans compte, sans envoi de relevé ni consultation de taux en direct. Confirmez les chiffres exacts auprès de l'émetteur de votre carte, dont les règles de paiement minimum et de capitalisation quotidienne peuvent différer légèrement de ce modèle mensuel.