Calcolatore di estinzione della carta di credito

La formula di estinzione

Una carta di credito applica interessi sul saldo che resta ogni mese. Il tasso mensile è TAEG ÷ 12 ÷ 100 e ogni mese vengono aggiunti interessi pari a saldo × tasso mensile prima che il pagamento venga applicato. Con una rata mensile fissa M, il numero di mesi per arrivare a saldo zero è n = −ln(1 − r·B ÷ M) ÷ ln(1 + r), dove r è il tasso mensile e B è il saldo iniziale. Il trabocchetto nascosto in questa formula è il termine dentro il logaritmo: se la rata M non supera gli interessi del primo mese (r·B), il valore diventa zero o negativo, il logaritmo non è definito e il saldo non scende mai. È la versione matematica di «pagare solo il minimo ti tiene in debito per sempre».

Due modi di pianificare

Questo calcolatore funziona in entrambe le direzioni. In modalità rata inserisci un importo mensile fisso e lo strumento calcola il numero di mesi e gli interessi totali che pagherai. In modalità obiettivo inserisci il numero di mesi entro cui vuoi essere senza debiti e lo strumento riorganizza la formula di ammortamento per trovare la rata necessaria: M = B × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Passando da una modalità all'altra puoi rispondere a entrambe le domande — «quanto ci vorrà?» o «quanto devo pagare per finire entro quella data?» — senza aprire un foglio di calcolo. Aumentare un po' la rata di solito riduce drasticamente i tempi e gli interessi totali, perché una quota maggiore di ogni pagamento va a ridurre il capitale.

Come uscire dai debiti più in fretta

La leva più grande è pagare più del minimo. Poiché gli interessi sono calcolati sul saldo residuo, ogni euro in più versato oggi fa risparmiare interessi composti domani. Evita di aggiungere nuove spese mentre riduci il debito della carta, perché i nuovi acquisti annullano i progressi. Un TAEG più basso, ottenuto con un trasferimento del saldo o una tariffa negoziata, riduce anch'esso la parte di interessi di ogni rata, ma attenzione alle commissioni di trasferimento. Tutte le cifre qui sono stime calcolate interamente nel tuo browser, senza account, caricamento di estratti conto o consultazione di tassi in tempo reale. Conferma i numeri esatti con l'emittente della tua carta, le cui regole sul pagamento minimo e sulla capitalizzazione giornaliera possono differire leggermente da questo modello mensile.