Calculadora Bola de Nieve vs Avalancha de deudas
Compara los métodos bola de nieve (snowball) y avalancha (avalanche) para pagar deudas: mes de liquidación de cada deuda, intereses totales, fecha libre de deudas y una tabla de pagos mensuales.
🔒 Se ejecuta completamente en tu navegador — nada se cargaCómo funcionan las dos estrategias
Tanto el método bola de nieve como el método avalancha empiezan igual: pagas el pago mínimo de cada deuda y después destinas cada euro disponible a una sola deuda objetivo. La única diferencia es cómo se elige ese objetivo. La bola de nieve (snowball) ataca primero el saldo más pequeño. Liquidar una deuda rápidamente ofrece una victoria visible y libera su pago mínimo para la siguiente. La avalancha (avalanche) ataca primero el tipo de interés (TAE) más alto, de modo que la deuda más cara se reduce más rápido y, en conjunto, se acumulan menos intereses.
Las matemáticas detrás de la simulación
Cada mes la calculadora añade intereses a cada saldo abierto: intereses = saldo × TAE ÷ 12 ÷ 100. Después paga el mínimo de cada deuda y envía lo que queda de tu presupuesto mensual fijo a la deuda objetivo. El presupuesto es la suma de todos los mínimos + pago extra, y no disminuye cuando se liquida una deuda: el mínimo liberado «rueda» hacia la siguiente deuda. El ciclo se repite hasta que todos los saldos llegan a cero. Los intereses totales son la suma de los intereses mensuales, y la fecha libre de deudas es la fecha de hoy más el número de meses necesarios. Si el presupuesto no supera los intereses mensuales, los saldos nunca bajan y la herramienta te indica que el plan no termina en 50 años.
Elegir un método y mantener el rumbo
La avalancha es óptima en coste, pero la diferencia depende de lo distintos que sean tus tipos de interés y de cuánto pagues de más. Con TAE similares, los dos métodos pueden terminar casi a la vez, así que el impulso motivador de la bola de nieve puede compensar unos pocos euros. Prueba distintos pagos extra para ver cuánto se mueve la fecha de liquidación: incluso un pequeño aumento suele ahorrar meses. Sigue pagando siempre al menos el mínimo en cada cuenta para evitar recargos por demora y daños a tu historial crediticio, y evita sumar nuevos cargos mientras reduces la deuda. Esta herramienta ofrece una estimación educativa que usa una capitalización mensual simple; los acreedores pueden calcular los intereses a diario y aplicar comisiones. No constituye asesoramiento financiero: comprueba las cifras reales con tus acreedores antes de tomar decisiones.
Cómo usar
- Enumera tus deudasIntroduce el nombre, el saldo actual, la TAE y el pago mínimo mensual de cada deuda. Añade tantas deudas como necesites.
- Añade un pago extraEscribe la cantidad adicional que puedes destinar a las deudas cada mes, además de todos los pagos mínimos.
- Compara las dos estrategiasConsulta, lado a lado, la fecha libre de deudas, los meses hasta la liquidación y los intereses totales de la bola de nieve y la avalancha.
- Abre la tabla mensualDespliega la tabla de pagos mensuales para ver cuánto se destina a cada deuda cada mes con cualquiera de las dos estrategias.