Kalkylator för kreditkortsavbetalning

Avbetalningsformeln

Ett kreditkort tar ut ränta på det saldo som återstår varje månad. Månadsräntan är effektiv ränta ÷ 12 ÷ 100, och varje månad läggs ränta på saldo × månadsränta till innan din betalning tillämpas. Med en fast månadsbetalning M är antalet månader till noll i saldo n = −ln(1 − r·B ÷ M) ÷ ln(1 + r), där r är månadsräntan och B är startsaldot. Haken som gömmer sig i formeln är termen inuti logaritmen: om betalningen M inte är större än den första månadens ränta (r·B) blir värdet noll eller negativt, logaritmen är odefinierad och saldot sjunker aldrig. Det är den matematiska versionen av ”att bara betala minimibeloppet håller dig skuldsatt för alltid”.

Två sätt att planera

Kalkylatorn fungerar i båda riktningarna. I betalningsläge anger du ett fast månadsbelopp och den beräknar antalet månader och den totala ränta du betalar på vägen. I målläge anger du antalet månader du vill vara skuldfri inom, och den ställer om amorteringsformeln för att hitta den nödvändiga betalningen: M = B × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Genom att växla läge kan du besvara båda frågorna – ”hur lång tid tar det?” eller ”vad måste jag betala för att bli klar till dess?” – utan ett kalkylblad. Att höja betalningen lite minskar oftast avbetalningstiden och den totala räntan kraftigt, eftersom en större del av varje betalning går till kapitalet.

Bli skuldfri snabbare

Den största hävstången är att betala mer än minimibeloppet. Eftersom ränta tas ut på det återstående saldot sparar varje extra krona idag ränta på ränta imorgon. Undvik nya köp medan du betalar av kortet, eftersom nya inköp nollställer dina framsteg. En lägre effektiv ränta – genom en saldoöverföring eller en förhandlad ränta – minskar också räntedelen i varje betalning, men se upp för överföringsavgifter. Alla siffror här är uppskattningar som beräknas helt i din webbläsare, utan konto, uppladdning av kontoutdrag eller hämtning av aktuella räntor. Bekräfta exakta siffror med din kortutgivare, vars regler för minimibetalning och daglig ränteberäkning kan skilja sig något från den här månadsmodellen.