Calculadora de quitação de cartão de crédito

A fórmula de quitação

Um cartão de crédito cobra juros sobre o saldo que resta a cada mês. A taxa mensal é TAEG ÷ 12 ÷ 100 e, todos os meses, juros de saldo × taxa mensal são acrescentados antes de o seu pagamento ser aplicado. Com um pagamento mensal fixo M, o número de meses para chegar a saldo zero é n = −ln(1 − r·B ÷ M) ÷ ln(1 + r), em que r é a taxa mensal e B é o saldo inicial. A armadilha escondida nessa fórmula é o termo dentro do logaritmo: se o pagamento M não for maior do que os juros do primeiro mês (r·B), o valor torna-se zero ou negativo, o logaritmo não está definido e o saldo nunca desce. Essa é a versão matemática de «pagar apenas o mínimo mantém-no endividado para sempre».

Duas formas de planear

Esta calculadora funciona nos dois sentidos. No modo pagamento, introduz um valor mensal fixo e ela calcula o número de meses e o total de juros que pagará pelo caminho. No modo objetivo, introduz o número de meses em que quer ficar sem dívidas e ela reorganiza a fórmula de amortização para encontrar o pagamento necessário: M = B × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Alternar entre os modos permite responder às duas perguntas — «quanto tempo vai demorar?» ou «quanto devo pagar para acabar até lá?» — sem abrir uma folha de cálculo. Aumentar um pouco o pagamento costuma reduzir bastante o prazo e o total de juros, porque uma parte maior de cada pagamento ataca o capital.

Como sair das dívidas mais depressa

A maior alavanca é pagar mais do que o mínimo. Como os juros são cobrados sobre o saldo em dívida, cada euro extra pago hoje poupa juros compostos amanhã. Evite acrescentar novas despesas enquanto reduz o cartão, pois compras novas anulam o seu progresso. Uma TAEG mais baixa, obtida por transferência de saldo ou por uma taxa negociada, também reduz a parte de juros de cada pagamento, mas atenção às comissões de transferência. Todos os valores aqui são estimativas calculadas inteiramente no seu navegador, sem conta, envio de extratos ou consulta de taxas em tempo real. Confirme os números exatos com o emissor do seu cartão, cujas regras de pagamento mínimo e de capitalização diária podem diferir ligeiramente deste modelo mensal.