Calculadora de reforma

Como funciona a projeção

O seu pé-de-meia vem de duas fontes que se capitalizam ao longo do tempo: as poupanças que já tem e as contribuições que continua a acrescentar. Esta calculadora capitaliza mensalmente. O número de meses até à reforma é (idade de reforma − idade atual) × 12. Todos os meses o saldo cresce à taxa mensal — rentabilidade anual ÷ 12 ÷ 100 — e depois é somada a sua contribuição. Em forma fechada, o resultado é o valor futuro das suas poupanças atuais, S × (1 + r)ⁿ, mais o valor futuro de uma série de contribuições mensais, C × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r, em que S são as poupanças atuais, C a contribuição mensal, r a taxa mensal e n o número de meses. Quanto mais longo o horizonte, mais predomina a capitalização, e é por isso que começar cedo importa tanto.

Como ler os três números

O pé-de-meia projetado é o saldo estimado na data da reforma. O total contribuído é as suas poupanças atuais mais todas as contribuições mensais que vai fazer — o dinheiro que saiu do seu bolso. O ganho obtido é a diferença, a parte que o mercado fez por si. Ao longo de uma carreira longa, o ganho muitas vezes supera largamente as contribuições, o que ilustra o poder dos juros compostos. Experimente aumentar ligeiramente a contribuição ou adiar a idade de reforma alguns anos e veja quanto o capital reage; tanto o tempo extra como os depósitos extra são multiplicados pelo fator de capitalização.

Pressupostos e limites

Esta é uma estimativa simplificada para planeamento, não uma garantia. Assume uma rentabilidade constante todos os meses, mas os mercados reais sobem e descem, por isso duas carteiras com a mesma média podem acabar de forma muito diferente. A taxa que introduz é nominal; para pensar em euros de hoje, subtraia a sua expectativa de inflação para obter uma rentabilidade «real». O modelo não inclui impostos, comissões, contribuições da entidade patronal para além do que acrescentar, Segurança Social, pensões nem levantamentos após a reforma. Tudo é calculado localmente no seu navegador, sem conta nem dados em tempo real, por isso atualize os valores regularmente e confirme um plano completo com um consultor financeiro qualificado.