Calcolatore della pensione

Come funziona la proiezione

Il tuo capitale nasce da due fonti che si capitalizzano entrambe nel tempo: i risparmi che hai già e i versamenti che continui ad aggiungere. Questo calcolatore capitalizza mensilmente. Il numero di mesi fino alla pensione è (età pensionabile − età attuale) × 12. Ogni mese il saldo cresce del tasso mensile — rendimento annuo ÷ 12 ÷ 100 — e poi viene aggiunto il tuo versamento. In forma chiusa, il risultato è il valore futuro dei tuoi risparmi attuali, S × (1 + r)ⁿ, più il valore futuro di una serie di versamenti mensili, C × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r, dove S sono i risparmi attuali, C il versamento mensile, r il tasso mensile e n il numero di mesi. Più lungo è l'orizzonte, più la capitalizzazione prevale, ed è per questo che iniziare presto conta tanto.

Come leggere i tre numeri

Il capitale previsto è il saldo stimato alla data del pensionamento. Il totale versato è la somma dei risparmi attuali e di tutti i versamenti mensili che effettuerai — il denaro uscito dalla tua tasca. La crescita ottenuta è la differenza, la parte che ha fatto il mercato per te. In una lunga carriera la crescita supera spesso i versamenti, a dimostrazione della potenza dei rendimenti composti. Prova ad aumentare di poco il versamento o a posticipare di qualche anno l'età pensionabile e osserva quanto reagisce il capitale: sia il tempo in più sia i versamenti in più vengono moltiplicati dal fattore di capitalizzazione.

Ipotesi e limiti

Questa è una stima semplificata per la pianificazione, non una garanzia. Presuppone un rendimento costante ogni mese, ma i mercati reali salgono e scendono, quindi due portafogli con la stessa media possono finire in modo molto diverso. Il tasso che inserisci è nominale; per ragionare in euro di oggi, sottrai l'inflazione attesa per ottenere un rendimento «reale». Il modello non include imposte, commissioni, contributi del datore di lavoro oltre quanto aggiungi tu, previdenza pubblica, pensioni né prelievi dopo il pensionamento. Tutto viene calcolato localmente nel tuo browser, senza account né dati in tempo reale: aggiorna i valori con regolarità e fai confermare un piano completo da un consulente finanziario qualificato.