Calculadora de dívidas: bola de neve vs. avalanche

Como as duas estratégias funcionam

Tanto a bola de neve quanto a avalanche de dívidas começam da mesma forma: você paga o pagamento mínimo de todas as dívidas e depois direciona cada centavo que sobrar para uma única dívida-alvo. A única diferença é como esse alvo é escolhido. A bola de neve ataca primeiro o menor saldo. Quitar uma dívida rapidamente traz uma vitória visível e libera o pagamento mínimo dela para a próxima. A avalanche ataca primeiro a maior taxa de juros anual (APR), de modo que a dívida mais cara diminui mais depressa e, no total, acumulam-se menos juros.

A matemática por trás da simulação

Todo mês a calculadora acrescenta juros a cada saldo em aberto: juros = saldo × taxa anual ÷ 12 ÷ 100. Em seguida, paga o mínimo de cada dívida e envia o que resta do seu orçamento mensal fixo para a dívida-alvo. O orçamento é a soma de todos os mínimos + pagamento extra, e ele não diminui quando uma dívida é quitada — o mínimo liberado “rola” para a próxima dívida. O ciclo se repete até que todos os saldos cheguem a zero. Os juros totais são a soma dos juros mensais, e a data em que você fica livre das dívidas é hoje mais o número de meses necessários. Se o orçamento não for maior que os juros mensais, os saldos nunca caem e a ferramenta avisa que o plano não termina em 50 anos.

Escolhendo um método e mantendo o rumo

A avalanche é a melhor em custo, mas a diferença depende de quão distintas são as suas taxas e de quanto você paga a mais. Com taxas parecidas, os dois métodos podem terminar quase juntos, então o impulso motivacional da bola de neve pode valer alguns reais. Teste diferentes pagamentos extras para ver o quanto a data de quitação se move: até um pequeno aumento costuma economizar meses. Continue sempre pagando pelo menos o mínimo em todas as contas para evitar multas por atraso e danos ao seu histórico de crédito, e evite fazer novas compras enquanto quita as dívidas. Esta ferramenta é uma estimativa educativa que usa capitalização mensal simples; os credores podem calcular juros diariamente e cobrar tarifas. Não é aconselhamento financeiro — confirme os valores reais com seus credores antes de tomar decisões.